Os perigos do cheque especial: o que nunca te contaram!

Quando a conta do mês não fecha, é comum recorrermos à alternativas para fechar o mês no verde e dormir tranquilo, mas nem tudo são flores.

Uma das alternativas mais procuradas pelo brasileiro é o famoso cheque especial. Segundo o Banco Central, essa modalidade somou R$21,98 bilhões em dezembro de 2018. A princípio, pode parecer inofensivo e, por ser acessível, uma ótima ideia. Mas antes de utilizar essa modalidade precisamos te contar algumas coisas.

Afinal, o que é o cheque especial?

Antes de qualquer coisa, é preciso entender mais sobre o cheque especial, sabendo que é necessário tomar os devidos cuidados.

O cheque especial é uma modalidade de crédito oferecida pelos bancos, onde são cobrados juros em cima do valor emprestado. O seu limite é baseado na renda de cada pessoa. Então, quanto maior a renda, maior o limite de crédito.

Esse limite fica disponível na conta para ser utilizado pelo usuário a qualquer momento. Quanto maior o giro de dinheiro nessa modalidade, maior será o limite liberado.

Em outras palavras, o cheque especial nada mais é do que um empréstimo pré-aprovado pelo banco – e é justamente essa praticidade que atrai.

Mas por que o crédito especial pode ser tão perigoso?

Tanta facilidade e nenhum lado negativo? Seria muito bom, não acha? Mas a realidade não é essa. Além de ter juros altíssimos, outros fatores podem prejudicar quem utiliza essa modalidade de crédito.

Apesar de mudar de banco para banco, os juros de cheque especial podem chegar a 16% ao mês, com uma média anual de 312,6% a.a. Ao final de um ano sua dívida que era de R$ 500,00, por exemplo, se transforma em R$ 2.063,00.

Como esse crédito fica disponível na sua conta, é preciso tomar muito cuidado para não achar que tem mais dinheiro do que realmente possui. É preciso ter controle e prestar atenção do que é o seu dinheiro e o que é o cheque especial.

Outro ponto que deve ser observado é o aumento do limite. Como é um crédito pré-aprovado pelo banco, dependendo da frequência do seu uso, pode ser oferecido um aumento. A prática do aumento sem prévia autorização do cliente é considerada ilegal.

E se chegar a data do pagamento do cheque especial e não tiver dinheiro na conta? O valor do cheque especial será sempre debitado diretamente na sua conta, mas se esse dinheiro não estiver lá na data limite de pagamento, além dos juros, você ainda terá que pagar uma multa estabelecida pela instituição financeira.

Segunda a pesquisa do Banco Central do Brasil (BCB), essa modalidade é a que possui maior índice de inadimplência se comparada com outras categorias.

Corra do cheque especial!

Calma! Sabemos que em situações de emergência o cheque especial pode ser muito bem vindo, mas só em caso de emergências!

Tenha controle das suas contas e, quando for colocar no papel, não conte com esse crédito para cobrir suas despesas.

Os bancos possuem outras modalidades de empréstimos que devem ser consideradas, por possuir juros mais baixos, como o crédito consignado privado (caso você se enquadre na categoria).

Organização financeira é a chave para não precisar utilizar o cheque especial. Se você sabe com antecedência que suas contas não vão fechar, você terá tempo para avaliar outras alternativas. A opção mais prática nem sempre é a melhor opção.

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Como sair do cheque especial?

Bom, você não sabia que o cheque especial te daria tanta dor de cabeça e agora quer se livrar dele, correto?

Nem tudo está perdido! Existem algumas alternativas para você conseguir se reorganizar.

– Faça uma negociação com o banco para quitar sua dívida. Lembre-se de colocar tudo na ponta do lápis, para saber quanto você deve e quanto pode pagar por mês para fazer uma boa negociação;

– Faça um empréstimo mais em conta. Avalie qual a opção de empréstimo com juros mais baixos e que vai fazer a compra da dívida mais cara, pela mais barata.

– E falando em troca de dívida, veja se sua empresa tem parceria para contratar um crédito consignado privado. Os créditos consignados são descontados em folha, logo você não terá dores de cabeça para pagar essa parcela mensalmente.

– Reduza o limite do seu cheque especial. Você não precisa eliminar totalmente seu limite, mas ajuste para um valor que você sabe que não vai sair do controle. E não se esqueça de deixá-lo apenas para situações emergenciais.

Seja no cheque especial ou em qualquer outra modalidade de empréstimo, se não houver uma educação financeira é provável que problemas com endividamento permaneçam e piorem com o tempo. É necessário saber quais são as suas reais necessidades e como chegar ao final do mês sem se preocupar em estar no vermelho.

Além do cheque especial, a poupança também é outra coisa que poucas pessoas sabem, mas pode acabar não sendo tão vantajosa quanto falam por ai. Nesse vídeo, te explicamos o que é poder de compra, e como a poupança pode fazer você estar perdendo dinheiro!